No todos los seguros para autónomos son obligatorios. La ley solo exige el del vehículo que uses para trabajar y la responsabilidad civil en profesiones sanitarias o colegiadas, según la Ley 44/2003. El resto, decisión tuya. La Seguridad Social cubre la incapacidad temporal desde el cuarto día de baja con el 60 % de la base reguladora, y sube al 75 % desde el día 21.
Firmarte la nómina a ti mismo no viene con manual de instrucciones. Nadie te avisa de qué seguro es recomendable y cuál es un verdadero salvavidas. Y un golpe de mala suerte, sin la póliza adecuada, se lleva por delante meses de facturación.
¿Qué seguros son obligatorios para los autónomos?
La lista de seguros realmente obligatorios es corta. Depende de tu actividad, de si tienes empleados y de si conduces por trabajo.
Seguro de Responsabilidad Civil para autónomos
Si ejerces una profesión sanitaria por cuenta propia (Medicina, Farmacia, Veterinaria, Enfermería, Psicología…), la Ley 44/2003 te obliga a tener suscrito un seguro de responsabilidad civil antes de atender a tu primer paciente. Lo mismo ocurre en otras profesiones colegiadas, como Arquitectura o Abogacía.
Para el resto de actividades no es obligatorio por ley, aunque un error profesional siempre puede comprometer tu patrimonio.
Seguro de accidentes si tienes trabajadores a tu cargo
Si tienes empleados dados de alta en tu negocio, revisa el convenio colectivo de tu sector. Muchos convenios, como el farmacéutico, obligan a contratar un seguro de accidentes que indemnice a tu plantilla en caso de fallecimiento o invalidez derivados de un accidente laboral.
Como autónomo sin trabajadores, esta póliza no te afecta a ti: solo cubre al personal asalariado dado de alta en el régimen general.
Seguro de vehículo si lo utilizas para trabajar
Todo vehículo a motor en circulación necesita un seguro de responsabilidad civil, lo uses para trabajar o no. Lo exige el Real Decreto Legislativo 8/2004, con independencia de tu actividad.
Si usas el coche o la furgoneta para tu negocio, puedes deducir la parte proporcional del seguro en tu declaración, siempre que quede justificado el uso profesional.
Seguros recomendados para autónomos: protege tus ingresos y tu actividad
Ninguno de estos seguros es obligatorio, pero todos responden a un riesgo real: perder ingresos, activos o continuidad de negocio.
Seguro de baja laboral o incapacidad temporal
Al darte de alta en el RETA, cotizar por incapacidad temporal por contingencias comunes es obligatorio. La prestación pública empieza el cuarto día de baja: 60 % de la base reguladora hasta el día 20, y 75 % desde el día 21, con un máximo de 545 días.
Para la mayoría de autónomos, esa cuantía no cubre lo que factura un mes normal. Es, con diferencia, el seguro que más se echa en falta cuando llega el momento: basta con calcular cuánto te costaría un mes sin ingresar nada para darte cuenta, algo que explicamos paso a paso en cómo no perder dinero durante una baja laboral.
Para cubrir ese hueco existen seguros privados que añaden un capital diario adiciona, si quieres, incluso desde el primer día, calculado sobre tus ingresos reales y no sobre tu base de cotización, como el Seguro de Baja Laboral SILT Profesional de PSN.
Seguro para el local o negocio
Si tienes un local, un taller o mercancía, un seguro multirriesgo cubre incendio, robo o daños al continente y al contenido.
Si trabajas desde casa, no basta con tu seguro de hogar habitual: necesitas comunicar a tu aseguradora qué parte de la vivienda tiene uso profesional, o la póliza puede no responder ante un siniestro.
Seguro de salud
Un seguro de salud privado te da acceso a especialistas y pruebas, algo especialmente valioso si una baja médica te deja sin ingresos. Además, es gasto deducible en el IRPF hasta 500 euros por persona asegurada (tú, tu cónyuge e hijos menores de 25 años), o 1.500 euros si hay discapacidad, siempre que tributes en estimación directa, según la Agencia Tributaria.
Seguros de ahorro y jubilación
Como autónomo, tu pensión pública depende de lo que hayas cotizado, y suele ser más baja que la de un asalariado con el mismo sueldo. Complementarla con una herramienta como los Planes de Pensiones de PSN te permite ahorrar con ventajas fiscales.
¿Cómo elegir el seguro que necesitas como autónomo?
Antes de contratar nada, haz balance de tres cosas: tu actividad, tu situación familiar y tu colchón de ahorro.
Si vives de lo que facturas cada mes, la baja laboral es la prioridad: es el seguro que más se echa en falta en el peor momento. Si además tu profesión está regulada, como las sanitarias, añade la responsabilidad civil, aunque trabajes en el sector público, para garantizar tu protección.
El resto, ve añadiéndolo según crezca tu negocio o cambie tu situación personal. No hace falta contratarlo todo el primer año.
Preguntas frecuentes sobre seguros para autónomos
¿Es obligatorio tener un seguro de Responsabilidad Civil siendo autónomo?
No con carácter general. Solo es obligatorio si ejerces una profesión sanitaria en el ámbito privado, según la Ley 44/2003, o una actividad regulada por un colegio profesional que lo exija, como arquitectura o abogacía. Para el resto de actividades es una decisión propia, aunque recomendable: un error profesional puede generar una reclamación, algo que cubre el Seguro de Responsabilidad Civil Profesional de PSN, con modalidades específicas para el sector sanitario.
¿Qué seguro necesita un autónomo que trabaja desde casa?
Como mínimo, un seguro de responsabilidad civil que cubra los daños que puedas causar a un cliente o visitante en tu vivienda. También conviene revisar tu seguro de hogar: si no declaras el uso profesional del espacio, la aseguradora puede rechazar un siniestro relacionado con tu actividad, aunque el resto de la póliza siga vigente con normalidad.
¿Qué seguros puede desgravar un autónomo?
El de responsabilidad civil profesional es deducible al 100 % como gasto de tu actividad económica. El de salud lo es hasta 500 euros por persona asegurada al año (1.500 euros si hay discapacidad), incluyendo a tu cónyuge e hijos menores de 25 años, siempre que tributes en estimación directa, según recoge la Agencia Tributaria.
¿Qué cubre un seguro de baja laboral para autónomos?
La prestación pública del RETA compensa entre el 60 % y el 75 % de tu base reguladora, según los días de baja, hasta un máximo de 545 días.
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