En un intento de continuar ofreciendo soluciones para obtener ingresos extra en el momento de la jubilación, nos encontramos ante un método menos reconocido entre la población: la hipoteca inversa. El envejecimiento progresivo y el aumento de la esperanza de vida pueden originar la necesidad de percibir mayores ingresos mensuales entre los jubilados que buscan alternativas frente a los planes de pensiones o fondos de inversión. Por ello, en esta entrada explicaremos qué es una hipoteca inversa, quiénes pueden acceder a ella, sus tipos y las ventajas que puede tener.
Antes de entrar en detalle en lo concerniente a la hipoteca inversa, debemos saber que se trata de una herramienta extendida en países europeos pero muy poco común en España, dada la baja acogida que tuvo en sus inicios. Por lo tanto, pese a ser una opción que puede resultar atractiva hacia ciertas personas, no cuenta con una comercialización masiva.
Una hipoteca inversa, lejos de tener similitudes con una hipoteca tradicional, es un crédito o préstamo mediante el cual el prestatario percibe un capital, normalmente en forma de renta mensual, sustentado en el valor de su vivienda. En las hipotecas inversas, también conocidas como hipotecas vitalicias, o pensiones hipotecarias, la vivienda del deudor es ofrecida en garantía a través de entidades de crédito, establecimientos financieros de crédito o por entidades aseguradoras autorizadas con la finalidad de obtener ingresos extra hasta el fallecimiento de este, según explica el Banco de España. De esta manera, la vivienda se convierte en una fuente de financiación sin la necesidad de renunciar a la propiedad y sin tener efectos sobre los posibles herederos del propietario.
Requisitos para acceder a una hipoteca inversa
Las hipotecas inversas están dirigidas a personas mayores de 65 años, personas que cuenten con una discapacidad igual o superior al 33%, o con una dependencia severa o gran dependencia, y el contrato tendrá vigencia hasta el fallecimiento del prestatario. Además, quien solicite una hipoteca inversa debe ser el titular del inmueble que se va a garantizar, además de constar dicho inmueble como vivienda habitual, y no puede tener hipotecas o cargos pendientes.
Como hemos mencionado, el contratante de una hipoteca inversa puede disfrutar del valor de su vivienda hasta la finalización del contrato en el momento de fallecimiento del prestatario o el último de los beneficiarios. Será entonces cuando comience el plazo para la devolución del préstamo junto a los debidos intereses, siendo los herederos del prestatario los encargados de realizarlo. Sin embargo, los herederos tienen la posibilidad de elegir qué hacer con dicha deuda, ya sea abonar el importe junto a los intereses y así disponer del inmueble en propiedad una vez se haya liquidado la deuda, decidir que la entidad acreedora obtenga su derecho al cobro a través de la vivienda, o bien vender el inmueble para posteriormente abonar la deuda.
Tipos de hipoteca inversa
Dentro de las hipotecas inversas podemos diferenciar dos tipos dependiendo de si se opta por transmitir la titularidad de la vivienda, o no. Si se opta por transmitir la titularidad de la vivienda, existen dos opciones, según la guía del Banco de España:
- Vivienda pensión o renta vitalicia inmobiliaria: El prestatario conserva el usufructo vitalicio, permitiendo habitar o alquilar la vivienda y perdiendo la posibilidad de recuperación o reversión de la operación por parte de los herederos.
- Transformación de la vivienda en una renta vitalicia asegurada: De esta manera, el prestatario podrá dejar exenta fiscalmente la ganancia patrimonial que obtenga por la vivienda, y el importe máximo destinado a la renta vitalicia será de 240.000€.
Por otro lado, si se opta por no transmitir la titularidad:
- Hipoteca inversa simple: Permite obtener ingresos superiores y alquilar o habitar el inmueble, pero el riesgo de longevidad no está cubierto.
- Hipoteca inversa combinada con seguro de rentas vitalicias diferidas: Directamente se elimina el riesgo de longevidad y la renta derivada del seguro de rentas no está exenta de tributación.
Como podemos observar, no existe una recomendación general ya que la contratación de una hipoteca inversa dependerá del contexto, situación y planificación financiera de cada individuo. Sin embargo, si tienes dudas sobre cómo puedes garantizar ingresos extra desde el momento de tu jubilación, recomendamos herramientas de ahorro más tradicionales y seguras que puedes encontrar en nuestra web, como nuestros Planes de Pensiones.
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