La amortización anticipada de un préstamo hipotecario es una excelente noticia para tus finanzas, pero ¿sabías que también puede significar la devolución de una parte importante de tu seguro de Vida vinculado a esa hipoteca?
Si contrataste un seguro de Vida a prima única financiada y liquidaste tu hipoteca antes de tiempo, tienes derecho a reclamar la parte de la prima que no ha sido consumida. A pesar de ser un derecho respaldado por la ley, muchas entidades bancarias no lo gestionan automáticamente.
Aquí te explicamos la base legal, los pasos para reclamar y las claves para actuar.
Base legal: ¿por qué tienen que devolverme el dinero?
La obligación de devolver la prima no consumida se sustenta en varios pilares normativos que han reforzado la protección al consumidor:
- Ley de Contrato de Seguro (LCS): el artículo 83 bis de la LCS es clave. Establece que en caso de desistimiento o de cancelación total del préstamo, el tomador tiene derecho a la devolución de la prima no consumida.
- Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP): el supervisor del sector ha sido tajante históricamente al señalar que no devolver esa prima única no consumida supone un "perjuicio injustificado" para el asegurado.
- Normativa Hipotecaria (Ley 5/2019): la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario (LCCI) regula y limita la vinculación de productos, y aunque no trata directamente la devolución, refuerza el derecho del cliente a no sufrir perjuicios por la cancelación.
En resumen: si el riesgo (la deuda hipotecaria) desaparece antes de tiempo, la cobertura del seguro (la prima) también debe ajustarse proporcionalmente al tiempo que no se ha utilizado.
¿Cuánto dinero me corresponde recibir?
La cantidad a devolver se calcula basándose en lo que se conoce como la "provisión matemática" del seguro.
Fórmula General: La devolución es la parte de la prima única pagada que corresponde al tiempo que quedaba de vigencia del seguro desde la fecha de cancelación del préstamo.
Ejemplo Práctico:
- Préstamo: 30 años (360 meses).
- Seguro (prima única): 9.000€.
- Amortización anticipada: A los 10 años (120 meses).
- Tiempo no consumido: 20 años (240 meses).
Guía Práctica para reclamar la devolución del seguro de vida hipotecario
El proceso para reclamar es un derecho, y es importante seguir los pasos correctos:
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Paso |
Acción recomendada |
Detalle clave |
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1. |
Recopilar documentación |
Localiza la póliza del seguro, el certificado de cancelación total del préstamo hipotecario y la carta de liquidación de la hipoteca. |
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2. |
Reclamación inicial al banco/aseguradora |
Envía un escrito formal a la entidad aseguradora (o al banco, si actuó como mediador) solicitando la devolución de la prima no consumida, indicando la fecha de cancelación. |
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3. |
Esperar la respuesta |
La aseguradora dispone legalmente de un plazo para responder (normalmente un máximo de 2 meses). Si la respuesta es negativa o no recibes ninguna, pasa al siguiente nivel. |
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4. |
Acudir al defensor del cliente |
Presenta tu reclamación ante el Departamento de Atención al Cliente o Defensor del Cliente de la entidad. |
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5. |
Reclamación al supervisor (DGSFP) |
Si las vías internas se agotan, presenta una queja formal ante la DGSFP. Aunque no impone sanciones directas, sus informes suelen ser un respaldo muy sólido en caso de litigio judicial. |
Consejos futuros: evitar la prima única financiada
Para aquellos que aún estáis contratando vuestra hipoteca, es fundamental conocer las alternativas para evitar este tipo de problemas en el futuro:
- Pago anual (prima periódica): es la opción más ventajosa. Si cancelas el préstamo, simplemente no renuevas el seguro al año siguiente. Además, el coste total de la prima periódica suele ser significativamente menor que el de la prima única.
- Contratación externa: los bancos no pueden obligarte a contratar el seguro con ellos. La Ley Hipotecaria de 2019 te permite contratar el seguro de Vida con cualquier aseguradora independiente de tu elección, siempre que cubra el riesgo exigido. Las aseguradoras externas suelen ofrecer precios más competitivos.
- Beneficios fiscales (antiguo): si bien en el pasado el pago anual de la prima podía incluirse en la base de desgravación por compra de vivienda habitual, esta ventaja fiscal ha sido eliminada para hipotecas firmadas a partir de 2013, por lo que ya no es un factor determinante en la decisión de pago.
El derecho a la devolución del seguro de vida hipotecario en caso de amortización anticipada es firme. No dejes que la complejidad del proceso te detenga. Si tu seguro es de prima única financiada y cancelaste tu hipoteca antes de tiempo, debes reclamar la parte proporcional que te corresponde.
José Bermeo
14-dic-2016
HE COMPRADO MI CASA EN EL MES DE ENERO DEL 2015 CON LA CONTRATACION DE UN SEGURO DE VIDA EN PAGO UNICO DE 30000EUROS , POR COSAS DE LA VIDA HE PODIDO CANCELAR LA HIPOTECA EN EL MES DE NOVIEMBRE DEL 2016, HE RECLAMADO QUE ME DEVUELVAN LA PARTE PROPORCIONAL DEL SEGURO Y EN EL BANCO ME DICEN QUE TENGO QUE ESPERAR DOS MESES, ES ESO NORMAL O ME ESTAN DANDO LARGAS LOS DEL BANCO?? MUCHAS GRACIAS POR SU AYUDA….
Grupo PSN
14-dic-2016
Hola Jose, entendemos que si el banco marca un plazo puede ser por normativa interna. No obstante si en el contrato de seguro no pone nada referente a que no tendrá derecho al extorno de la prima no consumida, no debería de tener problema para que ésta le sea reintegrada.
JAVIER
25-feb-2018
Hola, al contratar mi hipoteca con CajaMadrid, me suscribieron un seguro de Vida de Pago único. Por circunstancias que no vienen al caso, me embargaron y subastaron la vivienda. He contactado con Mapfre (con quien se suscribió el seguro) y me dicen que si les envío algún justificante de que ya no existe tal hipoteca me reembolsarían la parte NO consumida de la prima (unos 4.000€). no sé donde acudir…
Grupo PSN
26-feb-2018
Buenos días. Nos parece una respuesta correcta por parte de la entidad aseguradora, ya que la parte de la prima consumida durante el tiempo que la vivienda ha sido de su propiedad, o que la hipoteca ha estado a su cargo, corresponde a un período durante el que se ha cubierto el riesgo por el que se contrató. Si su pregunta se refiere a dónde obtener la documentación que le solicitan, entendemos que el primer paso es acudir a la entidad bancaria o, en caso de que sea necesario, al registro de la propiedad para obtener los datos del inmueble.
DIEGO
15-mar-2018
¿Y si fuera un préstamo para la compra de un coche?
Grupo PSN
19-mar-2018
Si se ha contratado un seguro de amortización de préstamos a prima única y dicho crédito se ha amortizado entes del plazo estipulado, la lógica dice que se le tendría que devolver la parte proporcional no consumida de la prima; no obstante, lo más adecuado es que consulte con su entidad financiera. Un saludo.
CARLOS
29-mar-2019
¿Y si el seguro se ha sumado al préstamo? ¿Al realizar la amortización total se debería devolver posteriormente?
Grupo PSN
07-jul-2016
Hola Carlos, si el abono del seguro fue a prima única (en un sólo pago) puede reclamar la provisión no consumida en el momento de amortización total del crédito hipotecario. Si la prima del seguro se paga de manera periódica, una vez se amortice totalmente el crédito dejará de abonarla automáticamente, pero no habría posibilidad de reclamar nada en la medida que se ha abonado únicamente por el riesgo real durante un periodo concreto.
Irma
17-abr-2019
Disculpe yo termine de pagar mi casa hace 2 años con mi préstamo hipotecario soy empleada de gobierno, debo pedir me reintegren lo del seguro que ellos mismos me impusieron y no se utilizo? gracias, espero sus comentarios.
Mar
15-may-2019
cancele mi préstame hipotecario anticipadamente, ahora estoy pidiendo baja de los seguros vinculados a la hipoteca (seguro de vida,seguro de hogar,seguro de impagos).. tengo derecho a la devolución de dinero por cancelación anticipada .. si es así cuál es el trámite que debo hacer?.. Gracias
Grupo PSN
27-ago-2019
Tal y como se explica en el post, si el seguro de amortización de préstamos se abonó en forma de prima única, deberían devolverle la parte proporcional no consumida. Si es así, debe contactar con la propia entidad para que le informen de la documentación y trámites correspondientes. Un saludo.
Juan carlos
03-jun-2019
Buenas. El banco me obligó a hacerme un seguro a mí y mi pareja de vida para la hipoteca, por 5 años más un seguro de desempleo de por vida de la hipoteca. Solo ha pasado un año y voy a cancelarla, pues voy a refincar la casa con otro banco. ¿Tengo derecho a recuperar todos los seguros, los dos de vida más el seguro de desempleo? Gracias.
Grupo PSN
17-oct-2019
Hola, Juan Carlos. En sus circunstancias, sería interesante que revisase qué condiciones son las que figuran en su contrato. No obstante, en caso de que los seguros se renueven de manera anual, podrá no continuar con ellos llegado el vencimiento de la anualidad. Sin embargo, no será posible recuperar lo abonado durante el periodo transcurrido hasta ese momento, ya que durante ese tiempo ha estado cubierto por la compañía con la que contrató el seguro. Un saludo.
Jose Luis
08-jul-2019
Financie mi coche con un crédito de 34000€ a los dos meses amortize 21000€porlo que el préstamo ahora es de 12000€ pero me siguen cobrando la misma cantidad mensual por el seguro.Esto es Así?.Gracias.
Grupo PSN
27-ago-2019
Lo mejor es que consulte con su entidad para aclarar cualquier duda, pero el seguro puede tener una prima constante y no decreciente. Un saludo.
Miguel
01-nov-2019
Buenas, si he amortizado anticipadamente una parte y la prima fue única al inicio, ¿Puedo o debo reclamar ya por el tiempo que he quitado de vida a la hipoteca? O es algo que se reclama cuando se cancele totalmente?
Grupo PSN
05-nov-2019
Hola Miguel. Dado que la hipoteca aún está en vigor, el riesgo que cubre el seguro (la imposibilidad de pagar el préstamo en un momento determinado) sigue vigente, por lo que el seguro también y, por lo tanto, no procedería la devolución por el momento. Gracias, un saludo.
Marga
16-mar-2020
He cancelado un prestamo anticipado, que lleva un seguro Serviam de caixa bank, automaticamente debe quedar cancelado este seguro?
Grupo PSN
22-abr-2020
Buenos días. El seguro de amortización de préstamos está vinculado a la hipoteca, por lo que al cancelarse esta el seguro también debería finalizar. No obstante, lo mejor sería consultar la tipología del seguro y el contrato. Un saludo.
manuel pascua
27-mar-2020
Hola mi problema es el siguiente: compre un coche por valor de 12.500 € y las cuotas son de 223.37 €. Según el Plan amortización de préstamo. Estoy pagando ahora 242,30 € pagaba 247, pero me quitaron 5 € por un seguro de multas que no me hizo nada presente una multa y nada de nada y pago 20 € mensuales por el seguro de vida del préstamo, como salió la ley que ya no es obligatorio pagarlo y el ultimo recibo es ahora en abril, y page 1950€ por el seguro, ¿ puedo reclamarles dicho dinero que pague?. ATENTAMENTE: Manuel.
Grupo PSN
11-may-2020
Hola Manuel. Entendemos que se refiere a un seguro de amortización de préstamos a prima periódica y vinculado a la duración del préstamo. En este caso, está asegurado durante la vida del mismo, por lo que no procedería devolución del importe. Un saludo.
mari sol
29-mar-2020
Buenas tardes, si pagué seguro con prima única y ahora cancelo hipoteca ¿el banco puede cobrar gastos por la cancelación del seguro? Gracias, saludos
Grupo PSN
24-abr-2020
Buenos días. El seguro de amortización de préstamos está vinculado a la hipoteca, por lo que al cancelarse esta el seguro también debería finalizar. Lo mejor es que consulte con su entidad las condiciones del contrato. Un saludo.
Susana
03-may-2020
Hola buenas tardes, yo firmé una hipiteca en abril del 2007 y mirando documentación para reclamar gastos, he visto que tengo un seguroPUF, que según la documentación, yo solicité, sé que es mentira porque fue todo muy precipitado y una gran usura era con UCI. Cancelé la hipoteca en 2014 porque tuve que vender el piso. ¿tengo algún plazo para reclamar la devolución integra de ese seguro? Leí algo sobre hasta octubre de éste año, pero no encuenteo el informe que lo decía. ¿Podrían asesorarme???? Y ante todo muchísimas gracias.
Grupo PSN
11-may-2020
Hola Susana. Los seguros de Prima Única Financiada se abonan, como su nombre indica, a lo largo de la vida del préstamo, y no de una vez. Por ese motivo, se entiende que ha tenido cobertura durante la duración del mismo y no procedería la devolución. No obstante, en ocasiones este tipo de seguros se ha relacionado con ciertas prácticas abusivas por parte de las entidades bancarias, por lo que, en caso de sospecha, lo mejor es buscar asesoramiento legal. ¡Un saludo!
Eva De
08-may-2020
Hola nosotros hicimos una hipoteca hace un año y pagamos un seguro de prima única 26.000 € ahora resulta que mi marido en enero ha fallecido después de un año de seguro ¿yo podría reclamar la parte proporcional de su seguro que obviamente no ha gastado y que ya no va a gastar ? gracias
Grupo PSN
13-may-2020
Buenas tardes, Eva. Entendemos en su comentario que el préstamo seguía en vigor y al fallecer su marido se ha cubierto el riesgo para el que se pagó el seguro, abonando el importe pendiente al banco. Dado que el seguro ha cumplido con su trabajo y además ha abonado el préstamo, lógicamente, no procede devolución alguna. Un saludo.
Felis
11-dic-2020
Hola buenos días, mi marido y yo pedimos un crédito personal de 12000 euros a pagar en cinco años, hemos hecho amortización anticipada y en dos años ya lo hemos terminado concretamente en este mes de Diciembre. El mes de Noviembre nos pasaron la cuota del seguro de vida que nos obligaron a contratar. Mi pregunta es ¿nos tienen que devolver parte de la cuota del seguro de vida al haber cancelado ya el préstamo?
Paco Z.
12-dic-2020
Si líquido un prestamo a 72 letras en las primeras 12 letras??,cuanto me tienen que devolver de seguro de vida pagado a prima única.?? Financiado 19.500€. El seguro de vida 1.200€ incluido Letras 358€. Liquidación a los 12 meses :17.264€ Del cual he pagado unos 1700 de intereses. Gracias y espero su respuesta.
Grupo PSN
18-dic-2020
Buenos días, Paco. En tanto el préstamo ha quedado amortizado de manera anticipada, si la prima del seguro que lo cubre estaba prevista para un horizonte temporal más amplio, podrías reclamar el extorno de la prima no consumida. A partir de ahí, la cantidad concreta es un tema que deberías plantear a tu entidad crediticia porque este cálculo depende de diferentes factores como la edad actuarial del asegurado o la amortización que se hubiera producido hasta el momento que se canceló dicho préstamo.
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