Si estás pensando en solicitar un préstamo probablemente te preguntes si estás obligado a contratar un seguro con el banco para que la entidad te conceda el crédito. Es lógico, y es que este asunto afecta directamente a la libertad de elección del consumidor, al coste total del préstamo y a los derechos que tienes frente a las entidades financieras.
De forma general, los bancos suelen ofrecer o sugerir la contratación de seguros (de Vida, de Protección de Pagos, de Hogar o de Daños) vinculados al préstamo. En muchos casos, estas pólizas se presentan como una condición para obtener mejores condiciones ─por ejemplo, un tipo de interés más bajo─ lo que puede llevar a pensar que son obligatorias. Sin embargo, la normativa vigente establece que no estás obligado a contratar un seguro con la propia entidad para que te concedan el préstamo, y puedes elegir la aseguradora que mejor te convenga siempre que la póliza cumpla las mismas garantías que la que propone el banco.
Más allá del coste financiero del préstamo, entran en juego cuestiones de transparencia contractual y derechos de desistimiento y reclamación, que veremos más adelante. Entender cuáles son tus derechos reales frente a las vinculaciones que te propone la entidad te permitirá tomar decisiones más informadas y evitar compromisos no deseados.
Voluntariedad vs. Condición comercial del seguro de Vida en los préstamos personales
Aunque legalmente la contratación del seguro es un acto voluntario, los bancos juegan con sus propias reglas internas de riesgo.
Si bien no pueden obligarte por ley (como sí ocurre con el seguro a la hora de contraer una hipoteca), el banco sí puede ponerlo como condición para aprobar la operación. Es decir, si tu perfil de riesgo es alto o no presentas avales suficientes, la entidad podría denegar el préstamo si te niegas a contratar una protección de pagos.
Aquí es donde entra el concepto de seguro vinculado o bonificado. El banco suele utilizar el seguro de Vida como “gancho”:
- Si lo contratas: te ofrecen “bonificaciones” que bajan el tipo de interés (TAE) del préstamo.
- Si no lo contratas: el préstamo es más caro o, en algunos casos, podrían no concedértelo.
No obstante, conviene hacer números antes de firmar: a menudo, la rebaja en el interés no compensa el sobreprecio del seguro vinculado. Estudios recientes de INESE DATA revelan que los seguros de Vida de los bancos salen, en promedio, un 40% más caros que los de las aseguradoras independientes. Por eso, suele ser más rentable para tu bolsillo asumir el interés estándar y contratar la póliza por tu cuenta a precio de mercado.
¿Cómo convencer a tu banco para que te acepte una póliza de una aseguradora externa?
Si efectivamente te sale más barata la contratación de tu seguro con un tercero, es el momento de negociar con el banco y recordar que tienes libertad de elección.
Puedes negociar traer una póliza de una aseguradora externa, como PSN, que cumpla con las coberturas exigidas, pero a un precio de mercado más justo.
¿Qué ocurre si ya he firmado el préstamo personal, he contratado el seguro de Vida con el banco y me he arrepentido?
Si ya has firmado el préstamo y te has sentido presionado para contratar el seguro del banco, recuerda que la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro te otorga un plazo (generalmente 30 días) para desistir del seguro de Vida sin penalización, manteniendo el préstamo vigente. Esto podría subir el interés, así que antes de hacerlo calcula qué te compensa más.
De todas formas, ¿es recomendable tener un seguro de Vida?
Sin ninguna duda: es una de las mejores decisiones que puedes tomar. Que no sea obligatorio no significa que no sea necesario. De hecho, vincular un seguro de Vida a un préstamo personal es altamente recomendable, pero bajo tus condiciones, no las del banco, y eligiendo el seguro de Vida que mejor se adapte a ti.
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Angel
17-ago-2020
La entidad te puede exigir que contrates un seguro pero en ningun caso a que sea con ella y a través de una compañía determinada habitualmente propia.
Grupo PSN
30-sep-2020
Gracias por tu comentario Angel. Así es, tal y como indicamos en la entrada, la contratación de una póliza a través de la entidad bancaria con la que se firma el préstamo puede suponer una condición sine qua non
Inmaculada Perez
27-sep-2020
Mi prestamo en bankia es d 40000€ y me piden hacer un seguro de vida por 1000€ al año,me parece excesibo,este prestamo se pagara en 15 años.Necesito su opinion.Gracias
Grupo PSN
30-sep-2020
Hola Inmaculada. Agradecemos tu comentario, pero este blog es meramente informativo, y al tratarse de una consulta tan personal, te recomendamos que acudas a un asesor financiero. Muchas gracias.
Joan
19-mar-2021
Buenas Me concedieron un credito de 15.000€ y el dia que fui a firmar me habian sumado 900€ de un seguro de vida y invalidez.En ese momento no quise firmar y le dije que pidiera el credito sin seguro. Si ahora me denegaran el credito sin seguro,que pasos tengo que hacer. Gracias
Grupo PSN
12-abr-2021
Buenos días, Joan. Quizá el primer paso sería hablar con la entidad bancaria para plantearles la contratación del seguro con otra compañía, si es que así lo desea y si es requisito para la concesión del préstamo. Un saludo.
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