Con los nuevos cambios introducidos por el Gobierno respecto a la fiscalidad de los planes de pensiones, nos surge la duda de si seguirán siendo el instrumento idóneo para planificar nuestro ahorro para la jubilación. En este post aclaramos la diferencia entre plan de pensiones o fondo de inversión y por cuál apostar en caso de duda.
Antes de abordar la disyuntiva entre plan de pensiones o fondo de inversión, cabría hacer un paréntesis y explicar previamente la diferencia entre fondo de pensiones y planes de jubilación. Los fondos de pensiones son un patrimonio creado para cubrir una serie de contingencias contratadas por sus partícipes. Una entidad gestora se encarga de su funcionamiento y sus partícipes aportan cantidades periódicas a fin de disfrutar de ciertas prestaciones llegado el momento acordado. El fondo, alimentado por colectivamente por sus miembros, está vinculado a un plan de pensiones que lo invierte en distintos tipos de renta fija (bonos, deuda pública…) o renta variable. Por su parte, los planes de jubilación son seguros de Vida Ahorro, y que suelen cubrir jubilación, invalidez y fallecimiento. Estos productos suelen contratarse a prima periódica y aseguran una rentabilidad fija mínima.
Una vez aclarada la diferencia entre estos dos instrumentos diseñados para el ahorro de cara a la jubilación, profundizaremos en los pros y contras de los planes de pensiones y los fondos de inversión.
La entrada en 2021 ha traído novedades importantes respecto a la fiscalidad de los planes de pensiones. El Gobierno ha introducido una modificación importante que implica una reducción del 75% de la aportación máxima con derecho a deducción en estos productos. En concreto, se rebaja de 8.000 a 2.000 euros anuales el importe total a desgravar en el IRPF. Además, es importante tener en cuenta que a la hora de rescatar el dinero ahorrado suele ser una mejor opción hacerlo a través de una renta vitalicia que no de golpe, ya que la carga impositiva es mucho menor. Aun así, los planes de pensiones siguen siendo un producto idóneo para planificar el retiro para aquellos cuya preferencia no sea arriesgar y disponer así de un apoyo extra al sistema público de pensiones.
Además, los planes de pensiones son más que una herramienta de ahorro, ya que cuentan con diferentes estrategias de inversión cuyo objetivo es obtener rentabilidad y hacer crecer el dinero que, inicialmente, destinamos al momento del retiro profesional. Esta filosofía de inversión puede resultar más o menos interesante según el perfil de riesgo del ahorrador, su momento vital, etcétera
De otro lado, existe en el mercado otro tipo de instrumentos que, aunque no están especialmente pensados para la jubilación, pueden ser una posibilidad barajable para aquellos a los que les guste arriesgar para obtener mayor rendimiento o aquellos que quieran tener acceso a su ahorro en cualquier momento y no necesariamente en el retiro. El fondo de inversión es un producto que está gestionado por profesionales expertos, que permite la diversificación del ahorro y el acceso a mercados que de otra manera no sería posible. Además, el interesado puede traspasar su dinero de un fondo a otro sin tener que pagar impuestos por ello. Cuando sí hay que dar cuentas al fisco es en el momento del desembolso, en el que habría que tributar por las plusvalías acumuladas. Y en función de estas, se pagará un 19%, si es inferior a 6.000 euros, un 21% por encima de esa cifra hasta los 50.000 euros, un 23% hasta los 200.000 euros y un 26% a partir de dicha cifra.
En términos generales los fondos de inversión obtienen mayores rentabilidades, algo que se explica también en el hecho de que los planes de pensiones están enfocados al ahorro finalista. Si a una buena planificación del ahorro le unimos otros productos financieros que pueden ofrecer otras utilidades, tales como los fondos de inversión (que cuentan con mayor liquidez, una fiscalidad diferente, etcétera), podemos constituir un buen ahorro de cara al futuro.
Tanto planes de pensiones como fondos de inversión son dos posibilidades muy valorables para pensar en la solvencia del futuro siempre y cuando se cuente con el asesoramiento y el expertise de los profesionales de la materia. En PSN contamos con una amplia gama de soluciones que se adaptan a la necesidad concreta de cada ahorrador.
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