Cada año, Unespa, la patronal del seguro, establece una panorámica del sector a través de su Memoria Social del Seguro. En esta ocasión, en lo que respecta a los seguros de Vida, el documento hace una especial mención a la situación de la previsión social complementaria enfocada a la jubilación, extrayendo una conclusión sobre la que PSN viene insistiendo en los últimos años: estamos a la cola en
concienciación y ahorro para la jubilación con respecto a los países de nuestro entorno.
Es necesario tener en cuenta que las pensiones públicas serán cada vez más escasas e incapaces de cubrir las necesidades de los jubilados. De hecho, según el Observatorio Inverco, la pensión media será de 607 euros en 2060, en torno a un 40% más baja que la actual. Según el informe, en el que se tienen en cuenta fondos de pensiones y seguros, en nuestro país se vienen aportando en torno a 20.000 millones al año a estos sistemas de previsión, cifra que no ha evolucionado significativamente desde 2010.
Igualmente, destacan los productos individuales muy por encima de los colectivos efectuados por las
empresas, rozando los 12,5 millones de asegurados en seguros con cobertura de fallecimiento y los 8 millones de partícipes de fondos de pensiones individuales. En el conjunto de Europa, la situación de España cuenta históricamente con un ratio de esfuerzo de ahorro que la posiciona por detrás de las grandes economías europeas, atisbándose una leve recuperación postcrisis a partir de 2011, año en que prácticamente se paralizaron todas las adquisiciones de seguros y planes de pensiones.
Los sistemas de pensiones en Europa
Centrándonos en los principales países de Europa (UE-15), queda patente que los sistemas de pensiones son diferentes entre sí. En el caso de los sistemas de reparto (los trabajadores pagan las pensiones de los jubilados con sus cotizaciones), como el vigente en España, la crisis económica ha provocado nuevas tensiones agravadas por la situación del mercado laboral, la baja natalidad y el envejecimiento poblacional, por lo que la tendencia es la evolución hacia sistemas mixtos, en los que conviva también la capitalización (en la que cada persona ahorra para su propia jubilación).
Sin embargo, dada la complejidad de las diferencias de los sistemas en los distintos Estados, el documento utiliza una serie de factores para medir el bienestar en cada país: PIB per cápita, tasa de actividad (índice de población activa sobre la que tiene edad de trabajar), esperanza de vida, tasa de sustitución (en este caso, contempla únicamente el importe de la pensión en comparación con el último salario en los sistemas de reparto), tasa de dependencia demográfica (peso de la población en edad pasiva sobre la población en edad activa) y la tasa de ahorro a largo plazo sobre la renta disponible.
Ahorro y bienestar
Precisamente, en este último aspecto se pone de manifiesto la falta de concienciación española: mientras que Suecia y Reino Unido son los países en los que el ahorro es mayor (10,12 y 9,17% de la renta disponible en el promedio entre 1995 y 2014, respectivamente), España es, con un 2,2%, la tercera por la cola, sólo superada por Finlandia (2,12%) y Grecia (0,2%).
Tras el análisis de todos estos factores, la Memoria Social del Seguro establece tres niveles diferenciados de sistemas de bienestar relacionados con las pensiones:
- Los países en situación óptima, ubicados en el norte de Europa, son los que mejor hacen frente a las amenazas económicas y demográficas de las pensiones, y cuentan con una mayor tradición de ahorro a largo plazo y para la jubilación.
- Por otro lado, los Estados en situación intermedia de bienestar no cuentan con una tasa de ahorro tan fuerte, dado que cuentan por lo general con unos sistemas de reparto muy consolidados. Presentan unas tasas de actividad algo más bajas y perspectivas de dependencia demográfica algo superiores.
- España se ubica, junto a Portugal, Italia y Grecia, en el bloque de países con una situación más desfavorable, concretamente, en penúltima posición por delante del país heleno. Según el informe, se caracterizan por el fuerte arraigo de los sistemas de reparto, combinado con altas tasas de sustitución (España, concretamente, cuenta con la mayor de Europa, por encima del 80%), bajas tasas de actividad y un nivel de ahorro inferior al 3% sobre la renta disponible.
Estos datos confirman la necesidad de más concienciación sobre la importancia de ahorrar para la jubilación; España cuenta con todos los factores (envejecimiento poblacional, tasa de desempleo…) para que el Sistema público de Pensiones, ya insuficiente, llegue a convertir el futuro de la población en un auténtico drama si no se toman medidas para evitarlo.
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