El barómetro del Centro de Investigaciones Sociológicas (CIS) ha demostrado cómo las pensiones han sido una preocupación constante para los españoles. De hecho, en marzo de 2018 la preocupación por las pensiones adquirió su nivel más alto en los últimos 30 años, siendo un tema de importancia para el 15,5% de los encuestados. En el último barómetro realizado, correspondiente con el mes de junio de 2018, la cifra descendía al 10,6%.
Esta inquietud lleva a muchos de los españoles a comenzar a pensar en ahorrar de cara al futuro. Tal y como muestra el V Barómetro del Ahorro del Observatorio INVERCO, el 56% de los ahorradores disponen de un plan de pensiones. Sin embargo, además de esta posibilidad, existen otros modelos de ahorro que también pueden enfocarse a la futura jubilación: PIAS y PPA. Te explicamos en qué consiste cada uno de estos planes y las similitudes y diferencias entre ellos.
Qué es un plan de pensiones, PPA y PIAS
- Plan de pensiones. Juan Carretero, Director del Área de Productos de PSN, ya explicaba en este blog qué son los planes de pensiones, qué ofrecen y para qué perfiles resultan más interesantes. De forma muy resumida: es un instrumento de ahorro de cara a la jubilación, con aportaciones de periodicidad y cuantías flexibles, que permite reducir la base imponible del IRPF en tanto en cuanto se realicen estas aportaciones.
- PPA. También enfocado a la jubilación, es un producto similar al plan de pensiones en funcionamiento y tributación, pero ofrece total seguridad de la inversión y un interés técnico garantizado.
- PIAS. En este post anterior tratamos en profundidad qué son los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS). Brevemente: se trata de un seguro de ahorro a prima periódica o única con diversas tipologías de riesgo, y que se caracteriza por la ausencia de tributación de los rendimientos siempre que se recupere la inversión pasados cinco años del inicio del contrato y en forma de renta vitalicia.
Similitudes y diferencias entre el plan de pensiones, PPA y PIAS
- Tanto los planes de pensiones como los PPA son productos pensados para la jubilación, mientras que el PIAS está enfocado como plan de ahorro a largo plazo sin más.
- Esto supone que tanto los planes de pensiones como los PPA son ilíquidos, es decir, no se puede disponer de ellos hasta la jubilación o supuestos especiales, aunque próximamente podrán recuperarse las aportaciones de diez años de antigüedad. Sin embargo, esta característica no se mantiene con los PIAS, cuya duración es de cinco años, y su rescate anticipado, no estando bloqueado, sí que implica la pérdida de los beneficios fiscales.
- Como decíamos, los tres productos cuentan con ventajas en materia de impuestos, idénticas en el caso de planes de pensiones y PPA.
- ¿Y cuál es la diferencia más notable entre los planes de pensiones y los PPA? Los primeros son un producto de inversión (dependen de activos); los segundos, un seguro con la garantía de la aseguradora. Así pues, los planes de pensiones no tienen una rentabilidad garantizada; por el contrario, tanto algunas modalidades de PIAS como el PPA sí que la tienen.
- En caso de fallecimiento (como cobertura complementaria) en el plan de pensiones el capital acumulado se abona a los beneficiarios; en el PPA se abona la provisión matemática; y en el PIAS reciben el 105% del valor acumulado.
Aquí has visto, de forma muy concentrada, las principales similitudes y diferencias entre los planes de pensiones y PPA, ambos pensados para la jubilación, y los PIAS, más de cara al ahorro a largo plazo. Decidir qué producto elegir para ahorrar no solo dependerá de las características individuales de cada uno, sino también de tus propias necesidades.
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