Cuando tenemos una hipoteca a nuestras espaldas, en ocasiones puede surgirnos la duda de si debemos liquidarla anticipadamente, quizá de manera parcial, sobre todo cuando disponemos de ahorros. ¿Debemos mantener el dinero que hemos conseguido ahorrar y seguir pagando nuestro préstamo de manera normal, en los plazos y cantidades acordados, o por el contrario debemos amortizar de manera anticipada parte de nuestra hipoteca?
La amortización de hipoteca se refiere al proceso mediante el cual se reduce la deuda con el banco. Si queremos realizar la amortización de hipoteca, existen dos formas con las que podemos llevarla a cabo:
- Mediante la reducción de cuota mensual. La principal ventaja es que al disminuir el importe mensual, contaremos con dinero extra mes a mes. Sin embargo, la duración de la hipoteca seguirá siendo la misma, al igual que el porcentaje de interés.
- Mediante la reducción de plazo de amortización. De esta forma, podremos acortar el tiempo acordado para la devolución del importe que nos ha sido prestado. Una de las ventajas que surgen es que podremos acabar con el pago del préstamo y de intereses antes de lo previsto. Además, gracias a la reducción del plazo de amortización podemos ahorrar intereses. Como punto negativo, la cuota mensual abonada seguirá siendo la misma cantidad que antes de realizar la amortización.
Entonces, ¿cuál es la mejor opción a la hora de amortizar una hipoteca? La respuesta está en que la decisión va a depender de la situación económica por la que atravieses, ya que debes valorar si prefieres pagar menos dinero al mes y vivir más “desahogado” mediante la reducción de cuota mensual, o si prefieres reducir el tiempo para pagar tu préstamo y así ahorrar dinero proveniente de los intereses, aunque como norma general se suele afirmar que es más útil reducir la duración de la hipoteca.
Sin embargo, debemos tener en cuenta la amortización de hipoteca puede conllevar una penalización por parte de las entidades bancarias. Dicha penalización se materializa en forma de comisiones, que dependerán del tipo de interés que tengamos, ya sea fijo o variable. La reforma hipotecaria que fue debatida en el Congreso de los Diputados el pasado mes de diciembre, acordó la reducción de comisiones por amortización dependiendo del tipo de interés: Con tipo de interés variable, la comisión resultaría entre 0,15% y 0,25%, frente al 0,25% y el 0,50% inicialmente acordados en el primer borrador de dicha reforma hace más de un año. Además, esta comisión desaparecerá al quinto año. Respecto al tipo de interés fijo, la comisión se limitará al 2% los 10 primeros años y un 1,5% después.
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